Hypotéka bez registra - realita alebo vyhľadávaný pojem?

Zdieľať na Facebooku Zdieľať Odoslať na WhatsApp Odoslať Diskusia
Peniaze
Foto: ilustračné, Thinkstock

Najčastejšie sa takéto hypotéky poskytujú ako nebankové, pretože banky v princípe vždy klienta v registroch overujú. Nie každý záznam v registroch ale znamená automatickú stopku a za určitých okolností je možné získať hypoúver aj vtedy, ak klient má negatívny záznam v registroch alebo aktuálne problémy so splácaním. Vždy záleží od aktuálnej finančnej situácii, bonite klienta, od zabezpečenie úveru a tiež od iných parametroch, ktoré posudzuje každá banka individuálne a inak.

Čo je to ten register?

Na Slovensku funguje viacero rôznych registrov, kde sa zaznamenávajú údaje o klientoch. Banky sú zapojené do Spoločného registra bankových informácií SRBI, kde sa zhromažďujú informácie od bánk ohľadom klientov. V tomto registri sú informácie o fyzických osobách, čiže o verejnosti aj živnostníkoch a podnikateľoch, ktorí majú úver alebo kreditnú kartu, prípadne ktorí o úver a kreditku žiadajú. Do kategórie úverov patria tak bežné splátkové úvery, ako aj povolené prečerpania, čiže kontokorentné úvery.

O tom, aké informácie sa v registri nachádzajú, je možné sa informovať a overiť si to prostredníctvom vystavenia výpisu. Podrobný popis sa nachádza priamo na webstránke registra. Druhým registrom, kde sú údaje aj z nebankových spoločností, je Centrálny register dlžníkov Slovenskej republiky, v skratke CERD. Ide o najväčší národný a nebankový systém, ktorý plní podobnú funkciu ako SRBI pre banky, čiže zhromažďuje informácie o úverových vzťahoch klientov rôznych finančných inštitúcií.

  • Z uvedených registrov je možné teda zistiť o klientovi, či splácal alebo spláca svoje záväzky včas, aké mal v minulosti problémy a či sa mu ich podarilo vyriešiť, aká bola dĺžka omeškania so splátkami a aká bola výška dlhu
  • Z registrov je možné zistiť aj to, či sa klient snažil s bankou a nebankovkou komunikovať aktívne a problém riešiť
  • V registri sa uchovávajú informácie po dobu trvania úverového vzťahu a nasledujúcich 5 rokov po ňom, potom sú vymazané
  • To, že niekto má negatívny záznam v registroch, ho ešte nemusí úplne diskvalifikovať na získanie úveru, pretože závisí od okolností aj posúdenia poskytovateľa úveru a to isté platí aj pri hypotékach
  • Možnosti na získanie hypotéky v banke

    Ako prvé by ste mali skúsiť získať hypotekárny úver v banke. Úverové, úrokové aj nefinančné podmienky v bankách sú v prípade hypotekárnych úverov najlepšie na finančnom trhu a treba sa minimálne o hypotéku z banky pokúsiť. Tá posudzuje klienta vždy komplexne a ak ste mali problém v minulosti, ktorí bol ojedinelý, nemusí to znamenať ešte, že Vám úver neschváli. Posudzuje sa aj to, v akej výške beriete nový úver, aké je jeho zabezpečenie, prípadne si môžete zobrať spoludlžníka, ktorí má úverovú minulosť čistú.

    Účelová hypotéka

    Banky u nás ponúkajú najčastejšie účelovú hypotéku, kde je treba buď celý alebo veľkú časť úveru vedieť vydokladovať z hľadiska použitia finančných prostriedkov. U klientov do veku 35 rokov a s príjmom do 1,3 násobku priemernej mzdy je možné získať aj zvýhodnený hypoúver pre mladých so znížením úroku o 3% počas prvých 5 rokov. Bežné účelové hypotéky majú dobu splatnosti od 4 do 30 rokov a prefinancovať sa dá až do 100%, obvykle najčastejšie do 90% z hodnoty založenej nehnuteľnosti.

    Bezúčelová hypotéka

    Bezúčelová hypotéka, u nás nazvaná aj americký hypotekárny úver, je svojimi vlastnosťami a parametrami podobná klasickej hypotéke, ale technicky ide o spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Klientovi teda stačí splniť podmienky na získanie úveru, čo znamená mať dostatočný príjem a nemať veľký problém s úverovou históriou v registri alebo aktuálnymi záväzkami a po splnení podmienok si môže požičať zvyčajne do 70 až 80 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti a s dobou splácania obvykle do 20 rokov.

    Nebanková hypotéka bez skúmania registra

    V prípade, ak Vás odmietla banka, je možné sa obrátiť na nebankové hypotéky. Tie u nás ale ponúka len niekoľko nebankoviek, ktoré niektoré sú známe a fungujú po celom Slovensku, iné sa môžu sústreďovať len na určitý druh úverov a pre klientov z niektorých miest a oblastí. Tieto nebankovky môžu ponúkať aj hypotekárne úvery alebo im podobné produkty bez toho, aby overovali registre alebo bez toho, aby prihliadali na negatívnu minulosť či aktuálne hodnotenie klienta podľa registrov.

  • Pri nebankových hypotekárnych úveroch buďte ale opatrní ohľadom podmienok, či už ide o dobu splácania, výšku splátky, ale napríklad aj možnosti prefinancovania a predčasného splatenia
  • Pozor na poplatky vopred, ktoré seriózne nebankovky pri takto veľkom úvere spravidla nepožadujú, takže sa snažte vyhnúť tým, ktoré chcú poplatok za vybavenie úveru a podobne

  • Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajúce hypotekárne alebo dlhodobé úvery založené s nehnuteľnosťou môžu klientovi schváliť úver napríklad v prípadoch, ak je prehrešok z minulosti starší ako 3 alebo 4 roky a počas posledných 12 mesiacov nebol klient v omeškaní so splácaním aktuálnych finančných záväzkov
  • Okrem zamietnutia je tu aj možnosť tvrdších podmienok ako je vyššia riziková prirážka, kratšia doba splatnosti, obmedzenie výšky hypoúveru len do 50 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a podobne, čiže hypotéku získate, ale za horších podmienok
  • Nebankové hypotéky alebo úvery dlhodobej splatnosti so založením nehnuteľnosti ponúkajú menšie aj väčšie nebankovky, pričom je lepšie sa obrátiť na tie najznámejšie, napríklad Úver4you alebo Slovenská požičovňa, ktorá má bezúčelový aj účelový hypoúver nebankového typu
  • Kde sa dá hypotekárny úver bez registra získať?
    Nebankové spoločnosti – Úver4you

    Nebanková spoločnosť Úver4you je jedna z mála nebankoviek pôsobiacich na celom Slovensku, ktoré sa špecializujú na úvery zaručené založením nehnuteľnosti. Svojim spôsobom je úver od tejto nebankovky vlastné nebanková americká hypotéka bez registra. Požičať sa dá už od 2000 € s dobou splatnosti do 96 mesiacov a na získanie pôžičky nie je treba napríklad vlastniť nehnuteľnosť, ale stačí založiť v prospech nebankovky aj nehnuteľnosť tretej osoby.

    Úvery sú určené tak pre zamestnancov, ako aj podnikateľov a dôchodcov a spoločnosť ponúka aj vyriešenie exekúcií alebo záložných práv. Za vybavenie pôžičky sa neplatí žiaden poplatok vopred, nebankovka neoveruje úverové ani bankové registre a rieši aj neštandardné prípady a klientov maximálne individuálne. Vyplatenie úveru je bezhotovostne a splácanie je v mesačných splátkach. Na získanie treba zdokladovať príjem, buď výpisom z účtu alebo aj doložením výplatných pások.

    Banky

    Čo sa týka bánk, je možnosť vybaviť si hypotekárny úver aj tu a to za istých individuálnych okolností. Ak máte záznam v registri už staršieho dáta, napríklad nad 3 alebo 4 roky a nešlo o príliš veľký problém, napríklad len drobné omeškanie so splátkou, obvykle nie je problém si vybaviť hypotéku aj v banke, v závislosti od bonity a individuálneho posúdenia. Hypotéky poskytujú takmer všetky banky u nás, napríklad VÚB, ČSOB, Tatra Banka, mBank, Prima Banka, UniCredit Bank alebo OTP Banka.

    Súkromní sprostredkovatelia

    Jednou z možností ako prísť k väčšiemu úveru na dlhšiu dobu splácania sú aj súkromní sprostredkovatelia, ktorí môžu vybaviť hypotéky aj klientom s menšími prehreškami z minulosti a to za určitých podmienok, ako napríklad bezproblémové obdobie posledných 12 mesiacov alebo pri určitom objeme úveru alebo v závislosti od nehnuteľnosti, ktorou sa bude ručiť. Jedným z takýchto sprostredkovateľov je aj hypotekárne centrum Hypo Consulting, ktoré vie klientovi poradiť a pomôcť v prípade, ak zháňa napríklad aj hypotéku bez preukazovania príjmov.

    Výhody:
  • Hypotéky bez registra majú najčastejšie výhodu v tom, že sa pri ich získaní neprihliada alebo neoveruje register či registre a tak sú dostupné aj pre klientov, ktorí mali alebo majú finančné problémy so svojim záväzkami
  • Pri menších restoch nemusíte hneď pomýšľať na nebankové hypotéky s horšími podmienkami, ale môžete skúsiť aj banky, prípadne osloviť súkromných sprostredkovateľov a špecialistov na vybavovanie hypoték, ktorí Vám možno budú vedieť pomôcť
  • Nevýhody:
  • Nevýhod je v tomto prípade oveľa viac ako výhod a tou najmiernejšou sú horšie podmienky v prípade, ak Vám aj v banke úver dajú, podobne v nebankovke získate horší úrok alebo iné obmedzenia v súvislosti s hypotékou
  • Ide o najdrahšie možné hypoúvery, najmä ak si klient musí požičať od neznámych nebankoviek, môže sa stať, že úver aj viacnásobne preplatí, takže v tomto prípade je lepšie zvážiť možnosť mať bonitného spolužiadateľa a požiadať o riadnu bankovú hypotéku, alebo počkať na premazanie údajov a následne sa pokúšať získať úver
  • Pozor si dajte na úverovú a záložnú zmluvu, aby ste pre nezaplatenú jednu alebo dve splátky neprišli hneď o založenú nehnuteľnosť, ktorá by sa stala predmetom exekúcie
  • Ďalšie k téme

    Zdieľať na Facebooku Zdieľať Odoslať na WhatsApp Odoslať Diskusia