Hypotéka na rekonštrukciu – na tento typ pôžičky sa dôkladne pripravte

Couple buying their new house

Z času na čas si rekonštrukciu zaslúži každý príbytok, najčastejšie sa s ňou však stretávame pri kúpe staršieho bytu či domu. Ak je nehnuteľnosť obývateľná hneď, s obnovou sa dá počkať, kým si nenašetríme. Horšie je to v prípade, keď sú prerábky k bývaniu nevyhnutné. Ak sa potrebujeme nasťahovať čo najskôr a na rekonštrukciu nemáme dostatok vlastných peňazí, do úvahy prichádza pôžička.

Novostavba verzus pôvodný stav

Dôvodov, prečo ľudia uprednostnia nehnuteľnosť v pôvodnom stave, je niekoľko. Oproti novostavbe má často výrazne nižšiu cenu a nový majiteľ si ju môže prerobiť podľa svojich predstáv. Veľkú úlohu zohráva tiež lokalita: Povedzme, že niekto túži po domčeku v atraktívnej oblasti pri vode, kde by sa konečne mohol venovať rybárčeniu a mal dostatok priestoru pre rybárske kreslo i udicu, ale nová výstavba tam nie je povolená. Vtedy mu neostáva nič iné, než si kúpiť už postavený dom. To isté platí aj pri bytoch, ak niekto má záujem o určitú lokalitu, ale novostavby, bohužiaľ, nie sú v ponuke.

Či Vás staršia nehnuteľnosť vyjde skutočne lacnejšie, závisí najmä od rozsahu potrebných rekonštrukčných prác a spôsobu ich financovania. V zásade platí, že veľká rekonštrukcia si vyžaduje veľkú prípravu. Takže, ak aj je podpísaná právnikom preverená kúpno predajná zmluva a v katastri nehnuteľností v kolonke „vlastník“ svieti Vaše meno, cesta k útulnému domovu –  tak ako ste si ho vysnívali – môže byť ešte náročná.

Z čoho rekonštrukciu zaplatiť?

Ideálnym riešením sú vlastné úspory. Ak táto možnosť nie je a uvažujete nad pôžičkou z banky, zo všetkých typov úverov je najrýchlejším spôsobom, ako prísť k peniazom, spotrebný úver. Dá sa získať až do výšky 30 tisíc eur a úrok je garantovaný počas celej doby splatnosti, stanovenej maximálne na 8 rokov. Ďalším, veľmi obľúbeným spôsobom financovania rekonštrukcie je klasický hypotekárny úver, o ktorého výhodách píšeme nižšie. Niekde medzi klasickou hypotékou a bezúčelovým spotrebným úverom sa nachádza americká hypotéka a v hre je tiež v súčasnosti menej využívaný stavebný úver, ktorému predchádza stavebné sporenie. Samozrejme, všetky spôsoby financovania je možné kombinovať, pričom riešenie na mieru Vám pomôže nájsť hypotekárny špecialista alebo finančný sprostredkovateľ.

Výhody financovania rekonštrukcie prostredníctvom hypotekárneho úveru

Zadovážiť lešenie, kúpiť obvodové tehly, zaplatiť búracie práce či odvoz stavebného odpadu – to všetko sú pre peňaženku nemalé položky, a preto mnoho ľudí zamýšľa rekonštrukciu financovať práve prostredníctvom hypotéky. Hypotéka je totiž z hľadiska úrokov zo spomenutých možností najlacnejšia. Výška úrokovej sadzby je nižšia ako pri spotrebáku a pri spĺňaní istých podmienok si môžete uplatniť daňový bonus pre mladých. Splátky sa dajú rozložiť až na 30 rokov. Hypotéka sa oplatí hlavne pri finančne náročných rekonštrukciách a v prípade, že potrebujete mať nízku mesačnú splátku.

Pri hypotéke, či už ide o nadobudnutie a/alebo údržbu nehnuteľnosti, si banka vyžaduje zábezpeku úveru tuzemskou nehnuteľnosťou. Hypotekárny úver s kombinovaným účelom je o niečo komplikovanejší, pretože pri schvaľovaní percenta financovania sa okrem iných faktorov berie do úvahy aktuálna i budúca hodnota domu. Schvaľovací proces pri hypotéke čisto na rekonštrukciu je jednoduchší, ale tak ako v prvom prípade, tiež závisí aj od rozsahu plánovaných stavebných úprav.

A teda, pred podaním žiadosti o pôžičku musíte mať jasno v tom, akú veľkú rekonštrukciu plánujete realizovať. Je to dôležité jednak kvôli výške úveru, jednak kvôli ďalšiemu postupu.

Sale agent giving Key house to customer and sign agreement contr
Foto: http://dreamstime.com/

Pri veľkých rekonštrukciách potrebujete rozpočet nákladov a rôzne povolenia – kým ich nebudete mať, o hypotekárny úver nežiadajte!

Malé estetické úpravy bytu alebo domu nemusíte hlásiť žiadnemu úradu. Čo však, ak si k domu plánujete pristaviť izbičku, napr. na spomínané rybárske potreby? O veľkej rekonštrukcii hovoríme pri stavbe nadstavby alebo prístavby, pri búraní alebo stavaní nových priečok či obvodových múrov, a podobne. To, ktoré typy prerábok vyžadujú ohlásenie stavby na stavebnom úrade, prípadne stavebné povolenie, určuje stavebný zákon. Avšak pri zmenách dispozície a pôdorysu potrebujete stavebné povolenie určite. So zmeneným pôdorysom sa mení i geometrický plán, ktorý je potrebné zapísať do katastra nehnuteľností.

Bez platného stavebného povolenia či ohlásenia stavby Vám banka hypotéku nemusí schváliť, preto ho majte pripravené ešte pred podaním žiadosti. A taktiež predpokladaný rozpočet nákladov súvisiacich s rekonštrukciou a projektovú dokumentáciu.

S rekonštrukciou nezačínajte, kým Vám banka hypotéku neschváli a neumožní jej čerpanie!

Banka potrebuje vedieť, v akom stave je nehnuteľnosť, ktorú má na úvere založenú. Jednak jej aktuálnu hodnotu pred schválením hypotéky, i konečnú hodnotu po rekonštrukcii. Pokiaľ nemáte peniaze isté, žiadne stavebné úpravy nevykonávajte. V prípade postupného čerpania úveru v tranžiach dokladujete napredovanie rekonštrukcie dokonca priebežne. V každej banke je to inak, niekde postačuje ako doklad čestné prehlásenie a/alebo fotodokumentácia, inde požadujú rozpis zrealizovaných prác, bločky a faktúry.

Vždy sa riaďte pravidlami banky a relevantných úradov!

Pri rozsiahlejších rekonštrukciách sa môžu objaviť mnohé, často aj neočakávané komplikácie. V tom prípade sa netreba unáhliť, ale ich radšej s bankou a dotknutými úradmi prekonzultovať. Dbajte na to, aby náležitosti týkajúce sa zakladanej nehnuteľnosti boli riadne vysporiadané a v súlade so zákonmi a normami.

Peniaze miňte len na účel, na ktorý Vám boli uvoľnené!

Ak sú peniaze určené na opravu strechy, tak ich použite na prenájom lešenia a nákup novej strešnej krytiny. Skrátka, na materiál a práce spojené s jej opravou. Pretože ak banka požaduje fotodokumentáciu či faktúry, a Vy peniaze použijete na zbúranie prevlhnutých a postavenie nových obvodových múrov, zavaríte si na veľký problém. Navyše, ak nebudete mať na túto prerábku ani stavebné povolenie, pri čiastkovom čerpaní úveru sa ďalšej tranže takmer s istotou nedočkáte.

Inzercia

Zdieľať Zdieľať na Facebooku Odoslať na WhatsApp Odoslať článok emailom