Ako nepreplácať životnú poistku. Poplatky môže znížiť aj zdravý životný štýl

Poistenie, poistka
Životné poistenie ovplyvňuje mnoho faktorov, ktoré sa počas života menia. Foto: ilustračné, Getty images

Zatiaľ čo servisná kontrola auta je u Slovákov samozrejmosťou, životné poistenie si získa ich pozornosť, až keď sa u nich vyskytnú nejaké zdravotné problémy.

Mnohí poistenci si tak zbytočne roky priplácajú za riziká, ktoré už nemusia byť aktuálne. Zmena práce či koníčka totiž môže znamenať aj lacnejšie poistenie.

Fajčenie škodí nie len zdraviu, ale aj peňaženke

Okrem veku a chronických chorôb sa individuálne hodnotí aj životný štýl poistencov, najmä ich povolanie či zlozvyky. Najväčšiu pozornosť poisťovne venujú tomu, či fajčia.

Nezaujíma ich pritom len to, či fajčí samotný klient, ale tiež, či sa v jeho rodine vyskytujú takzvané „fajčiarske diagnózy“ ako napríklad rakovina, ischemická choroba srdca, infarkt a mŕtvica.

Napríklad Beata Lipšicová, hovorkyňa poisťovne UNIQA, pre portál voFinanciách.sk uviedla, že zisťujú, či sa takéto ochorenia nevyskytli aj u rodičov alebo starých rodičov ešte predtým, než dosiahli 60 rokov.

Ak poisťovňa takýchto príbuzných v rodine fajčiara nájde, musí rátať s príplatkom podľa frekvencie ich výskytu. V prieme zaplatí o 10 percent viac ako nefajčiar. Druhou možnosťou je, že ho poisťovňa na dané choroby vôbec nepoistí.

Koľko klient zaplatí za životné poistenie

Cena životného poistenia sa u 30-ročného jednotlivca, ktorý nemá deti a nie je zaťažený hypotékou, pohybuje v priemere okolo 40 eur mesačne.

Za životné poistenie však 40-ročný jednotlivec s deťmi a hypotékou 50 000 eur zaplatí za mesiac v priemere 70 eur.

Obezita a rizikové povolania a záujmy

Podobný scenár poisťovne aplikujú aj pri obezite, avšak tú nepovažujú za tak závažný faktor ako závislosť na nikotíne.

„Cigarety zvyšujú úmrtnosť už v mladšom veku až dvojnásobne, zatiaľ čo obezita zoberie pár rokov života až starším ročníkom,“ vysvetľuje Lipšicová.

Aj tu však platí, že obézny poistenec si za poistku priplatí alebo mu zúžia diagnózy, ktoré mu budú poistené.

Rizikovejší sú pre poisťovne podľa Patrika Szabóa, riaditeľa pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk, aj starší klienti, u ktorých je bežný zhoršený zdravotný stav. Tiež klienti s nebezpečným povolaním či „koníčkom“, aj keď nie nevyhnutne celý život.

Poistenie treba prehodnocovať

Životné poistenie je flexibilný produkt, preto ho odborníci radia kontrolovať minimálne pri každej významnej životnej zmene.

„Ak klient zmení povolanie či prestane s rizikovejším športom, môže prejsť do nižšej rizikovej skupiny a zníži sa mu tak aj výška poistného pri vybraných rizikách,“ približuje Tomáš Ferenčák, hovorca Wüstenrot poisťovne.

Zdravý životný štýl zase môže klientom priniesť rôzne zľavy a benefity. Štíhli nefajčiari tak môžu zaplatiť za rovnaké služby v niektorých poisťovniach až o 20 percent menej než ich rovesníci, ktorí sa o svoje zdravie menej starajú.

Existujúce zdravotné problémy nemusia poistiť

Nižšie poistné môžu klienti zaplatiť aj v prípade, ak si vyberú iba určité skupiny kritických chorôb, na ktoré sa chcú poistiť a ten doplnia individuálnymi pripoisteniami, ktoré vyhovujú jeho konkrétnej situácii.

Napríklad aktívny športovec namiesto platieb za kritické ochorenia, ktoré sa v jeho rodine nevyskytujú, môže peniaze využiť za pripoistenie v prípade chirurgického zákroku alebo trvalých následkov zranenia.

Vyššie poistné väčšinou neplatia ani ľudia po úrazoch alebo vážnymi chorobami. Musia však rátať s tým, že ich existujúce zdravotné problémy poisťovne nezahrnú do plnenia alebo ich nepreplatia v plnej výške.

„Napríklad ak mal klient v minulosti zlomenú kľúčnu kosť, v prípade ďalšieho úrazu zlomenia kľúčnej kosti mu už poisťovňa nevyplatí poistné plnenie, a tým pádom má tento úraz vo výlukách,“ vysvetlil na príklade Szabó.

Pomáha poistenie v skorom veku

Vo výnimočných prípadoch takýto klient nemôže využiť ani všetky druhy pripoistení, prípadne ho konkrétna poisťovňa odmietne poistiť úplne. Poisťovne však zhodne upozorňujú na to, že takýchto klientov posudzujú individuálne.

Okrem samotnej diagnózy sa skúmajú kombinácie s inými zdravotnými problémami, fajčením, nadváhou, rodinnou anamnézou či vekom.

„Z toho dôvodu môže byť pre konkrétnu chronickú chorobu poistený prijatý bez prirážky, s uplatnením prirážky alebo i aktuálne neprijateľný do poistenia,“ vysvetľuje Lipšicová.

Ak sa chce klient takýmto problémom vyhnúť, mal by na poistenie kritických chorôb myslieť už v mladom veku, respektíve by na to mali myslieť jeho rodičia.

Poistenie bude totiž v takom prípade nie len lacnejšie, ale aj dostupnejšie, pretože mnoho kritických ochorení sa prejaví často až neskôr.

Zdieľať Zdieľať na Facebooku Odoslať na WhatsApp Odoslať článok emailom
Viac k osobe Beata LipšicováPatrik SzaboTomáš Ferenčák
Firmy a inštitúcie FinGO.skUniqa poisťovňavofinanciach.skWüstenrot poisťovňa